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保单受益人是“指定”好 还是“法定”好?

2019-11-08 07:17:44 阅读量:721 作者:匿名

有些朋友在购买保险时会选择“合法”。当然,法定受益人或指定受益人对被保险人影响不大,但当受益人申请赔偿时,法定受益人需要提供更复杂的证明材料,指定受益人提供更简单的证明材料。

那么,从保险中受益的权利是什么?为什么你在购买保险时必须写清楚受益人?指定受益人和合法受益人之间有什么区别?今天,总编辑将来普及几个相关问题的科学知识。

一、保险受益人分类

保险受益人分为两类,一类是指定受益人;一个是合法受益人。

指定受益人:被保险人或被保险人指定有权要求赔偿的人。指定受益人的人数没有限制。被保险人或被保险人可以同时指定一人或多人为受益人。

法定受益人:如果投保人或被保险人没有指定受益人,那么保险费只能由法定继承人按照中国继承法的规定继承。《继承法》规定的第一个继承人包括:配偶、子女和父母。

投保时,许多客户会认为“合法受益人”是最近的家庭成员。即使他们的名字没有写下来,一旦发生保险事故,他们也会得到赔偿。然而,情况并非如此。如果你没有指定一个好的受益人,最终的赔偿结果可能与你的初衷大相径庭。

例如:

婚后不久,李先生给自己买了一份定期人寿保险,保险金额为100万元。他指定受益人为妻子和父母,保险福利的分配比例为妻子40%,父母30%。不久之后,李先生死于一场事故。保险公司按照合同支付了100万元。李先生的妻子收到了40万元,李先生的父母和母亲每人收到了30万元。

如果李先生指定受益人为其父母,保险福利的分配比例为50%和50%,那么李先生的父亲和母亲将各获得50万元的赔偿。虽然李先生的妻子也是合法继承人,但她不在指定的范围内,所以她不能得到任何钱。

二、“指定受益人”与“法定受益人”的区别

1.利益分配意图的差异

任命受益人可以说是非常“任性”的,它可以做到这六个字——“给你想要的任何人”。并且对人数没有限制,一个人可以被指定为受益人,或者多个人可以同时被指定为受益人。换句话说,我总是对谁会收到钱有最终决定权。

合法受益人只能“给予他们想要的任何东西”。如上所述,法定受益人的第一继承人包括:配偶、子女和父母。这意味着如果没有指定的受益人,将会有特定数量的人分享保险福利。

2.受益权与债权的区别

许多人说购买保险是为了逃避债务和税收。事实上,只有指定受益人才能做到这一点,而合法受益人不能。因为当被保险人死亡时,如果保险金被写成“合法受益人”,那么保险金将被视为遗产,这意味着如果受益人愿意接受遗产,他也需要承担被保险人的债务。

此外,如果征收遗产税,作为遗产的保险金可能要缴纳一定的遗产税。然而,如果受益人被指定,税收可以被免除,并且可以获得最直接和最完整的补偿。

3.保险索赔过程的复杂性差异

受益人的指定:程序更简单,只需要确定受益人和被保险人之间的关系,因为其保险费分配是一个"背靠背"的分配概念。这个过程简单且相对隐秘,不会使家庭关系复杂化。

法定受益人:程序更复杂。这是一个“面对面”的分配概念。少一个是不可接受的。

三、关于指定受益人的几个问题

1.不同类型保险受益人的识别?

首先,我们应该提醒大家,保险合同中列出的受益人实际上是事故的受益人,也就是说,只有在事故直接发生的情况下,才会给予保险单中列出的受益人赔偿。事实上,不同类型的保险对福利支付有不同的规定。让我们详细看看它们:

从上图中我们可以清楚地看到,即使被保险人已经购买了重疾病保险,受益人也被指定,重疾病的赔偿仍将给予被保险人。同样,还有意外保险和医疗保险。只要人们还活着,他们就会得到补偿。

2.不要只指定一个受益人。

如果只指定一个受益人,在不幸的情况下,如果受益人在被保险人之前或同时死亡,保险金将被视为遗产。如果有债务,债务将首先支付,如果没有债务,遗产将根据继承法分配。如果国家征收遗产税,这部分遗产将需要征税。

3.为你的孩子购买保险时,你必须指定受益人吗?

许多人在给他们的婴儿投保后,总是要求受益人被指定为他们自己,特别是妇女。然而,我真正想告诉你的是,中国被保险的婴儿在年满18岁之前基本上没有死亡赔偿。一般来说,保费被退还或现金价值更高。

虽然宝宝18岁以后,他可以按照人寿保险的金额进行赔偿,但是正如我上面所说的,宝宝18岁以后,他可以单方面修改受益人。并且在18岁之前,被保险人可以在没有被保险人同意的情况下随时变更受益人。

四.摘要

保险的财税属性在很大程度上取决于指定受益人。这就是说保险具有避税的功能,其中之一就是遗产税。只有指定受益人才能避免遗产税。这也是刚才提到的《保险法》第42条。指定受益人的死亡保险不算遗产,如果不算遗产,也不缴纳遗产税。如果受益人未被指定,遗产将被计算,如果遗产被计算,遗产税将被支付。

有些朋友可能会这样想,例如,我想指定一个受益人,然后我不想给他保险金?没关系,指定受益人可以随时变更,受益人的数量、顺序和份额可以在合同中约定和变更。

最后,我要和大家做一个小小的总结:从办理手续来看,指定受益人更容易、更方便;由于“受益权”中的继承权成为合法继承权,很可能面临债务风险。指定受益人很好,但是指定很巧妙。

本文来源于保险协会

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